Si vous êtes à découvert depuis un certain temps, cela va forcément engendrer des problèmes. Heureusement, il existe des aides financières pour combler un découvert qui vont vous aider à en finir avec cette situation désagréable.
1️⃣ Aides de dépannage CAF
Elles peuvent revêtir la forme d’un prêt sans intérêts ou d’une subvention de 500 € si vous rencontrez des difficultés à court terme. Tout va dépendre de votre situation financière au moment de la demande.
C’est un travailleur social qui va suivre le dossier. Le remboursement se fera directement sur vos allocations familiales.
Les conditions
- Avoir au moins 1 enfant à charge.
- Avoir un petit quotient familial (QF) : l’exigence diffère selon les CAF. Pour l’exemple, la CAF de Dordogne demande un QF inférieur à 622 €.
Les motifs d’attribution
Vous pouvez faire une demande si vous avez besoin de cet argent pour combler un découvert, mais pas que. Votre CAF peut vous octroyer une aide de dépannage pour :
- Régler une assurance : voiture, habitation.
- Acheter à manger.
- Payer des frais de cantine.
- Acheter du mobilier.
- Solder des factures d’énergie.
- Réparer votre véhicule.
Nos dossiers sur les aides financières de la CAF
2️⃣ L’offre bancaire à destination des personnes les plus fragiles
Si vous avez depuis longtemps un découvert que vous peinez à rembourser, les banques se sont mises d’accord pour vous proposer des conditions particulières (frais moins élevés) afin de ne pas accentuer vos problèmes.
Nature de l’offre
Il s’agit d’un « package » de services à 3 € par mois. Pour cette somme, vous avez le droit à tous les services « classiques » d’une banque.
Vos frais d’incidents bancaires sont également plafonnés. Ainsi, si vous avez souscrit à l’offre, vous ne pourrez pas être facturé de plus de 20 € par mois de frais (ou 200 € par an).
Les personnes concernées
Votre banque doit vous proposer cette offre par écrit si vous êtes :
- Inscrit au fichier FCC de la Banque de France depuis 3 mois.
- En procédure de surendettement.
Quels sont les risques d’être à découvert ?
C’est souvent en milieu de mois que les problèmes arrivent, et il faut tenir quelques jours. Le problème, c’est quand ça se répète constamment, car le découvert est encadré par la loi. Deux cas bien différents :
- L’autorisation de découvert (autorisé mais qui ne doit pas dépasser 15 jours)
- Le dépassement de l’autorisation (c’est là que les soucis commencent…)
Les conséquences pour vous :
- Des agios dans le meilleur des cas
- Le rejet de vos chèques, prélèvement et l’impossibilité de payer par CB dans le pire des cas. Et ces rejets, ce sont encore des frais supplémentaires, bien plus élevés, d’où la nécessite de suivre vos comptes au jour le jour.
Nos guides pour vous aider à trouver une solution rapide
Le montant des frais
Les agios
Les banques ont la main lourde quand il s’agit de faire payer la facilité de caisse ou un découvert non autorisé. En la matière, pas de règles : c’est la banque qui fixe son taux d’intérêts. Autant dire qu’il n’est jamais loin du taux d’usure (15 %).
Si vous sentez que vous risquez d’être en surendettement, vous pouvez contacter l’association CRESUS en France, ou le CREDAL en Belgique
La commission d’intervention
- À chaque paiement refusé à découvert, c’est 8 € (heureusement que la loi a fixé ce plafond) avec un montant maximum de 80 € par mois.
- Pour un virement rejeté : 20 € par intervention.
Faire des chèques sans provisions
C’est la pire chose que vous puissiez faire. Mon conseil : si vous êtes à découvert, mettez votre chéquier sous clé, ça vous évitera de faire des bêtises qui vont encore plus vous enfoncer.
Le cout d’un chèque sans provision (pas assez d’argent sur le compte)
- De moins de 50 € : 30 €
- De plus de 50 € : 50 €
Ca peut monter très vite. D’autant plus que vous avez 2 mois pour régulariser, sinon vous allez être fiché Banque de France, et vous ne pourrez pas faire de crédit pendant 5 ans.
Attention au surendettement : tout savoir sur la procédure de rétablissement personnel et comment savoir si vous êtes fiché Banque de France
Comment remonter un petit découvert de 1 000 ou 2 000 € ?
Même pauvre, il faut essayer de s’en sortir. Laissez courir un découvert mois après moi, même en comblant de temps en temps coûte très cher. Faites l’addition sur 1 an, vous verrez.
Sauf que dans la vie, il y a constamment des occasions de se servir d’un découvert autorisé, surtout quand on a un petit salaire. Ce que vous pouvez faire : si vous travaillez, pourquoi ne pas demander une avance sur salaire à votre patron ? Au moins, vous ne paierez pas d’intérêts.
Des idées pour combler votre découvert :
- Revoir votre budget et limiter toutes les dépenses qui ne sont pas obligatoires
- Renégocier vos prélèvements en changeant de société (assurances, Internet, téléphone, mutuelle, électricité…). Changer d’opérateur peut parfois faire faire de sacrées économies.
- Si vous avez de l’épargne, comparez ce qu’elle vous rapporte avec ce que vous coûte votre découvert. Il peut être bon de rapatrier l’argent sur votre compte courant.
- Rembourser en plusieurs fois : à négocier avec votre banquier.
Comment sortir d’un gros découvert bancaire ?
- En remontant le découvert et en passant positif
- En limitant les frais ou en les faisant annuler
- En changeant ses habitudes
- En changeant de banque ?
Mes astuces pour éviter les frais
Sans aller jusqu’à vivre sans banque, il y a quand même des moyens de limiter la casse.
Commencez par intégrer le fait que cela n’est pas banal, comme les banques veulent nous le faire croire. Devoir de l’argent coûter cher, toujours., plusieurs centaines d’euros par an.
- Faire un découvert, c’est avoir un crédit à la consommation.
- Avoir une autorisation de découvert ne vous rend pas service, mais à la banque, oui !
- Un découvert doit être exceptionnel, et non récurrent, surtout quand on gagne le SMIC ou un peu plus !
Vous devez vous fixer une limite à ne pas dépasser, quitte à faire des sacrifices et à vous privez pendant quelques jours, ça vous évitera de vous taper la honte quand votre CB ne passera plus chez les commerçants.
Exemple d’un logiciel pour suivre votre budget : Winancial
Il est important de savoir combien il vous reste à dépenser.
Ce que vous pouvez faire :
- Faites jouer la concurrence et aller voir les frais des autres banques. Peut-être qu’il serait tant de changer d’établissement bancaire.
- Remboursez le plus vite possible l’argent que vous devez : je sais, c’est plus facile à dire qu’à faire.
- Réduisez vos dépenses.
- Ne mettez pas trop d’argent de côté si vous n’en n’avez pas vraiment les moyens. Une épargne excessive peut déséquilibrer votre budget.
- Empruntez à vos proches plutôt qu’à votre banque si vous avez cette possibilité.
- Ne tardez pas à aller voir votre conseiller pour trouver des solutions avant que les agios ne pleuvent en cascade.
- Suivez votre budget au quotidien. C’est la seule façon de maitrisez vos dépenses si vous êtes plutôt du genre à vous lâcher sur un coup de tête (attention aux périodes de soldes, surtout que maintenant elles sont toute l’année !!).
- Regardez vos comptes : on ne sait jamais, vous avez peut-être été victime d’une escroquerie ou d’une arnaque à la carte bancaire.
- Certaines banques factures les retraits dans les distributeurs qui sont hors de son réseau : vous pouvez facilement les éviter en retirant aux bons guichets.
Comment ne pas être à découvert tous les mois ?
Pensez à l’épargne de précaution. C’est une somme que vous vous mettez de côté tous les mois, afin de pouvoir taper dedans quand le besoin va s’en faire sentir. Economiser quelques dizaines d’euros par mois sera indolore mais vous rendra bien service le moment venu.
Un conseil d’ami :
Choisissez de payer d’avance, et non une carte bleue à débit différé, qui vous débite toutes vos dépenses à la fin du mois. C’est très difficile de suivre son budget dans ces conditions, et la facilité de caisse ne vous facilitera pas la vie, loin de là, à moins d’avoir un tableau Excel sur votre ordinateur pour suivre vos dépenses tous les jours.
Peut-on changer de banque avec un découvert ?
Si vous avez l’impression de payer trop de frais, vous pouvez toujours aller voir ailleurs, rien ne vous en empêche, sauf peut-être votre découvert. Je m’explique :
Avant de quitter votre banque, il faudra combler l’argent qui vous a été prêté alors qu’il n’est pas à vous. Votre banque ne pourra pas fermer votre compte sans cela. Vous allez devoir renflouer, ce qui parait normal quand même.
Les étapes pour changer de banque :
Attention
Un découvert étant un crédit, la banque peut décider de vous inscrire sur le fichier FICP, celui des incidents de remboursement. Quand peut-elle le faire ? À partir d’une dette de 500 euros sur plus de 60 jours.
Bon à savoir
Cela ne vous empêche pas d’ouvrir un compte ailleurs pendant ce temps-là mais la clôture de l’autre compte, si c’est votre souhait, ne pourra pas intervenir avant.
Vous rencontrez des difficultés financières ? Pensez aussi aux aides de la CAF, elles permettent souvent de pouvoir respirer le temps que votre situation s’améliore :
➡ Pour partir en vacances : avec les bons vacances CAF
➡ Les prêts sociaux : pour se meubler, se loger et changer de véhicule
➡ L’allocation de parent isolé : si vous êtes seul à élever vos enfants
Pour conclure :
Vous l’avez compris : le découvert est votre ennemi, et sous ses airs de « je ne suis pas dangereux pour votre portefeuille », il peut vous faire beaucoup de mal. À utiliser avec parcimonie donc.
Principales sources :
Autorisation de découvert bancaire | service-public.fr
Découvert bancaire : Comment l’éviter ? Comment le gérer ?