Crédit à l’Étranger Pour FICP & Interdit Bancaire

Un prêt personnel à l’étranger peut permettre de dépasser les difficultés rencontrées par une personne FICP pour emprunter. Faire par exemple un prêt en Suisse ou en Belgique en étant interdit bancaire fait partie des recours possibles pour ceux qui connaissent des difficultés à obtenir un crédit en France. Découvrez les modalités.


Emprunter de l’argent à l’étranger : les raisons d’un succès

Emprunter à l’étranger quand on est FICP est légale, est rien n’interdit à un français de souscrire un crédit auto à l’étranger, un crédit immobilier, ou un prêt à la consommation.

Ce que dit la loi

Il faut savoir qu’en cas de crédit immobilier en dehors de nos frontières, la loi française impose à la banque choisie de faire figurer certaines mentions importantes sur le contrat de prêt : c’est la protection de la loi Scrivener, qui comprend également un délai de rétractation.


Faire un crédit en Suisse, en Belgique ou au Luxembourg

Depuis quelques années déjà, emprunter en Europe n’est plus une démarche exceptionnelle, notamment pour la souscription de prêt immobilier à l’étranger. Les pays proches des frontières sont prisés par les français pour plusieurs raisons.

Ils sont proches

La première reste leur proximité. Même si la plupart des opérations se font maintenant en ligne, il ne faut pas oublier qu’emprunter de l’argent à l’étranger, surtout pour les grosses sommes, implique forcément plusieurs déplacements.

On y parle le français

S’engager sur plusieurs années avec une banque étrangère, la démarche est risquée, et ne manque pas de piquant. Tomber sur le bon interlocuteur peut se révéler difficile, surtout quand on ne parle pas la langue et qu’on ne maîtrise pas les coutumes du pays.

Pour ceux qui ont des soucis de compréhension avec les langues étrangères, vous trouverez toujours un banquier en Suisse ou un conseiller financier en Belgique qui parle français.


Quelles sont les garanties demandées ?

Les banques au Luxembourg ou chez ses voisins européens demanderont toujours de solides garanties lorsqu’un étranger cherche à faire un crédit. Prévoir les justificatifs habituels, comme les fiches de paies, ou les avis d’imposition.

En Suisse

Si l’accès au crédit est possible, il a sûrement un coût plus important qu’en France. L’ouverture d’un compte en Suisse, par exemple, ne peut souvent se faire qu’en y déposant une somme d’argent conséquente, qui peut en freiner plus d’un. Les interdits bancaires qui pensent trouver à l’étranger l’eldorado du crédit se trompent.

Pour ceux qui veulent en savoir plus sur le prêt bancaire en Suisse, il faut savoir que les frais sont importants, bien plus qu’un France, qui reste le pays d’Europe avec les meilleurs taux. Bien sûr, être FICP pousse parfois à accepter de moins bonnes conditions d’emprunt, à partir du moment ou le crédit est accepté.

Au Luxembourg

Les banques du Grand Duché demanderont presque toujours à un étranger qui veut faire un emprunt de justifier d’une activité professionnelle exercée au Luxembourg. De la même façon, un logement sur place (contrat de bail) sera souvent demandé.

Note pour les FICP : les banques étrangères ne pouvant consulter les fichiers de la Banque de France, elles demanderont des informations détaillées ainsi que des garanties sérieuses avant de contracter un prêt, surtout s’il s’agit d’un emprunt immobilier sur le long terme.


Notre avis

Un français qui fait un emprunt en Europe va pouvoir facilement comparer les offres des pays de l’Union Européenne, puisque celles-ci sont formulées selon le même principe, notamment avec le taux TAEG expliqué clairement.

Enfin, faire un crédit à l’étranger quand on est fiché Banque de France, c’est l’assurance que sa situation ne sera pas connu. Les fichiers FCC et FICP ne sortent pas du pays, et ne sont pas consultables par d’autres.

Toutefois, nous déconseillons de faire un emprunt à l’étranger en étant interdit bancaire, le crédit à l’étranger pour FICP ne pouvant que dégrader une situation déjà bien mal embarquée en France.


Nos conseils pour faire un prêt à l’étranger

Ouvrir un compte et y travailler

Le mieux est encore de commencer par ouvrir un compte en banque à l’étranger, dans le pays de son choix et dans l’établissement où vous souhaitez faire un crédit.

Pour pouvoir le faire sans encombres, le plus simple reste encore d’y travailler (dans le pays), ou d’y habiter. Pour cela, les frontaliers sont particulièrement avantagés.

Surveiller le taux de change

Pour ne pas voir le coût de son crédit s’envoler, mieux vaut penser à inclure dans sa réflexion le taux de change (pour les pays n’ayant pas recours à la monnaie unique), ainsi que d’éventuels frais de virement.

Ces frais supplémentaires peuvent faire évoluer le taux d’intérêt, et représenter une grosse somme sur plusieurs années. De la même manière, certains pays interdisent les remboursements anticipés avant une certaine date.

Si cela était dans vos projets, avec un héritage programmé, mieux vaut en tenir compte. L’exemple de l’Allemagne est frappant : pas de remboursement anticipé avant 10 ans.

Entourez-vous d’un notaire

Le mieux reste encore de se décider pour une banque et un pays, avec l’aide de son notaire, qui pourra faire le tri entre les différentes réglementations.

Les lois fiscales varient d’un pays à l’autre, et si le prêt est important, il faut s’entourer d’un professionnel pour réaliser sa transaction, notamment s’il s’agit d’un bien immobilier.


Attention aux arnaques du crédit à l’étranger

Être interdit bancaire, en situation de surendettement, FICP, au RSA, fiché FCC, tant de situations qui fragilisent les plus démunis. Et certains en profitent, notamment, lors d’une recherche pour emprunter à l’étranger. Attention aux petites annonces de prêt à l’étranger, qui émanent de pseudo courtiers.

Privilégiez les grandes banques

Si vous souscrivez un emprunt en dehors de votre pays d’origine, mieux vaut s’adresser directement à une grande banque. Quant aux taux d’intérêts exceptionnels vantés sur certains forums, ne s’y intéresser que s’ils émanent de ces grands établissements bancaires ayant pignon sur rue.

Méfiez-vous des offres des particuliers

Dans la même veine, les faux crédits entre particuliers pullulent sur le net. Les arnaqueurs sont tranquillement installés dans des cyber cafés de Côte d’Ivoire, et pigeonnent allègrement les endettés français qui croient au miracle.

À lire aussi : notre article sur les prêts entre particuliers sérieux


Leasing pour interdit bancaire

Obtenir un prêt auto pour une personne FICP, c’est comme trouver le graal. Changer de voiture avec une inscription Banque de France n’est pas pour demain, mais l’étranger et ses banques offrent des solutions alternatives, pour des petits prêts bien ficelés.

Ainsi, le leasing auto pour FICP permet d’échapper aux règles draconiennes du prêt, en louant son véhicule, avec ou sans option d’achat. Le leasing est une formule qui n’est pas seulement destinée aux sociétés : on peut tout simplement louer sa voiture, où la payer à crédit, que l’on soit interdit bancaire ou non, dans le cas d’une location réalisée à l’étranger.

Faire un leasing au Luxembourg

Certains pays sont devenus des spécialistes pour louer une voiture en leasing pour FICP. Le Luxembourg, notamment, concentre de nombreuses sociétés de loueurs de voitures, petites ou grosses cylindrés.

Le Grand Duché offre des avantages certains aux fichés Banque de France qui tiennent à conduire une nouvelle voiture, malgré leur fichage et leur éventuelle interdiction bancaire. Même si le dépôt de caution reste très élevé.

Ainsi, en cas de leasing au Luxembourg, la carte grise sera éditée au nom de la société qui met le véhicule à disposition. En effet, être locataire ne veut pas dire être propriétaire de la voiture, à moins d’avoir fini de la payer.

Notre avis sur le leasing au Luxembourg

Il permet de réaliser de grosses économie par rapport à la souscription d’un crédit en France avec achat du véhicule à la clé. Les prix sont souvent parmi les meilleurs du marché, le leasing de voitures neuves étant une activité importante au Luxembourg. De nombreux français s’y rendent pour acheter une nouvelle voiture.

Reste à trouver le bon concessionnaire, celui qui a de bonnes notes sur les forums. Attentions aux fausses annonces ou aux critiques trop élogieuses. De toute façon, il faudra se rendre au Luxembourg pour se faire sa propre opinion.


Mise en garde

Encore une fois, un leasing n’est pas un crédit, donc pas de soucis de ce côté-là. Par contre, en fonction du véhicule choisi, il faudra montrer patte blanche, et ce n’est parce que un concessionnaire au Luxembourg ne pourra pas consulter le fichier de la Banque de France, qu’il acceptera de louer une voiture à une personne qui n’a pas de revenus stables. Une bonne caution et une salaire élevé sont deux portes d’entrées inaliénables.


Pour conclure :

Les FICP qui veulent emprunter à l’étranger doivent aussi considérer cette possibilité : rembourser ses dettes en France, et faire y faire un prêt ensuite. Sachez que le taux d’intérêt proposé par les banques françaises est un des meilleurs d’Europe.