Peut-on devenir propriétaire avec un petit budget (RSA, chômage), sans CDI (intérimaire, CDD) ou sans pouvoir faire de crédit immobilier (interdit bancaire, FICP) ?

devenir propriétaire

Devenir propriétaire est un rêve que l’on caresse tous un jour du doigt. Mais quand on est chômeur ou interdit bancaire, ou que l’on cumule plusieurs handicaps, est-il possible d’acheter avec un petit budget ? En effet, comment obtenir un crédit immobilier quand on est en CDD, ou obtenir une aide financière pour acheter un bien immobilier avec de petits revenus ? Mais comme à l’impossible nul n’est tenu, des solutions existent, même pour un sans emploi, un interdit bancaire FICP ou un intérimaire.




 

Le prêt à l’accession sociale : faut-il obligatoirement avoir un CDI pour obtenir un crédit immobilier ?


Sans aller jusqu’à dire que c’est tout le contraire, pour profiter d’un prêt à l’accession sociale, mieux vaut se situer en dessous d’un certain revenu. Toutefois, même si il y a une limite de gains à ne pas dépasser, un acheteur sur 2 entre dans les conditions pour bénéficier du PAS. Et l’avantage est de taille : un prêt à taux bas (à ne pas confondre avec le PTZ+) qui permet de devenir propriétaire même avec un petit budget. Acheter sa résidence principale, même quand on est en CDD, et pourquoi pas ?




 

Quels sont les logements qui sont concernés par la PAS : conditions

Un prêt à l’accession sociale, c’est pour les immeubles neufs ou les appartements anciens (maisons également). Mais tout le monde ne peut pas prétendre à toucher la même somme sans avoir à payer les intérêts, puisque l’endroit de l’achat entre aussi en compte (zone géographique). Même chose : ne pas penser toucher un crédit à taux zéro pour acheter un deuxième bien immo, ou sa résidence secondaire.

  • Attention : combien faut-il gagner ?
    Attention : combien faut-il gagner ?

Important : pour celui qui se demande s’il est dans la bonne tranche pour avoir droit au prêt social,

il faut savoir que le revenu de référence reste le n-2

Comment obtenir son PAS ?

Simplement en se rendant chez son conseiller bancaire. Le prêt à l’accession sociale fait partie de tout bon montage de dossier d’emprunt. Pour les FICP, mieux vaut passer son tour, et revenir voir son banquier quand toutes les difficultés financières seront rentrées dans l’ordre. Etre propriétaire sans trop de difficultés, c’est donc possible, même si le PAS ne résout pas tout puisque la somme est quand même mineure par rapport au coût de l’achat principal.

De plus, la baisse des crédits actuellement ne fait plus du prêt à l’accession sociale une si bonne opportunité que cela, puisque son taux d’intérêt n’est pas si éloigné de celui qu’il est possible de décrocher auprès de sa banque pour son emprunt principal.

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Devenir propriétaire quand on est au chômage


Emprunter en étant sans emploi pour acheter une maison ou un appartement n’est pas si fou que cela, la faute à des loyers très haut, qui ne peuvent pas cohabiter avec des revenus amoindris du fait de la perte de son emploi. Reste à envisager la faisabilité du projet, surtout si on veut faire rimer prêt immobilier et chômage.

Les situations qui poussent à rester locataire doivent être misent dans la balance avant de se décider : loi 48, APL, logement HLM… Difficile de partir et de rembourser tous les mois un gros crédit au lieu de payer son loyer. Pour les autres cas, qui ne bénéficient pas de ces aides sociales pour petits revenus, la demande de crédit devra être accompagnée d’un apport personnel, le mieux étant de pouvoir apporter 30 % de l’achat, les banques et les chômeurs ne faisant pas forcément bon ménage.

Les aides pour les demandeurs d’emploi qui veulent acheter

Le PAS (prêt à l’accession sociale), qui est détaille un peu plus haut peu cumuler d’autres avantages que le simple taux : frais de notaire minorés, assurance emprunt, versement d’APL directement à la banque qui viendra réduire chaque traite. Pour le plafond de ressources, plus il y a de personnes dans le foyer, et plus le plafond autorisé sera élevé.

Le prêt à taux zéro, ou PTZ+, ne va rien coûter en intérêts, ce qui va en principe réduire le nombre d’années d’endettement, même s’il ne faut pas compter sur lui pour remplacer tout l’emprunt. Il va juste venir diminuer la grosse somme d’argent qu’on a besoin d’emprunter pour acheter une maison (exemple). Tout comme le PAS, il ne faut pas gagner trop, et en faire la demande seulement si on va devenir propriétaire pour la première fois.

Nous conseillons aux chômeurs qui veulent acheter de bien comparer les taux avant de souscrire un crédit, et de ne pas mentir à son banquier sur sa situation professionnelle, les conséquences pouvant être bien trop lourdes. Le chômage n’est pas rédhibitoire, même s’il peut être en frein, surtout pour un conseiller bancaire inconnu.

Devenir propriétaire en étant en intérim


L’intérim, même quand on connaît très peu de périodes de chômage est une situation professionnelle bancale aux yeux de biens des organismes financiers. Pourquoi ? Si les banques hésitent à prêter, c’est avant tout pour ceux qui ne sont pas en CDI ou fonctionnaires. Heureusement, le statut d’intérimaire s’est organisé, pour permettre d’offrir les mêmes possibilités de crédit qu’un travailleur « normal ».

Organisme de crédit immobilier pour intérimaires

Le FASTT, association qui vient en aide aux intérimaires peut les aider à se diriger vers les banques avec lesquelles des partenariats ont été créés (pour le crédit immobilier de France, l’offre est pour le moment suspendue, mais rien n’est joué définitivement). Il reste ainsi possible de comparer les banques entres elles, et de faire jouer les taux, ainsi que l’assurance.

Les prêt pour un intérimaire propriétaire : la liste

Un travailleur en intérim qui veut acheter un logement à des solutions, et c’est déjà une première bonne nouvelle, même si un crédit facile n’est pas encore pour demain. Comme souvent, ce sont des prêts sous conditions, de ressources, mais pas seulement. Encore une fois, se rapprocher du FASTT pour en savoir plus.

En plus du prêt immobilier principal, des crédits complémentaires viennent compléter la somme qu’il est possible de dégager pour son acquisition immobilière :

  • Le prêt travaux, qui va permettre d’aménager sa résidence principale : cuisine américaine, abattement des cloisons, salle de bains neuve, aménagement des combles…
  • Le prêt Credicil, qui va faire profiter de son taux bas les intérimaires qui vont y être éligibles. Le montant ne peut pas dépasser 10 000 euros, mais le taux n’est que de 2,25 %.
  • Le prêt accession d’action logement : 25000 euros au mieux.

Devenir propriétaire avec la CAF


Même s’il n’existe pas réellement de prêt immobilier CAF, la caisse d’allocation familiale favorise par son action, l’accession à la propriété des bénéficiaires de prestations sociales. Faire un prêt immobilier avec la CAF arrivera peut-être un jour, on le souhaite, mais pour le moment, il faut passer par d’autres chemins (pas toujours les plus faciles à emprunter).

Les travaux du PAH

Un crédit immobilier n’est pas un prêt voiture, pas étonnant que la CAF ne le propose pas encore. Par contre, pourquoi ne pas améliorer sa propriété en demandant un prêt travaux à la CAF ? Pour en bénéficier, il faut déjà toucher une prestation de la caisse, mais quand on sait qu’un taux de 1% d’intérêt se profile à l’horizon, on n’hésite pas longtemps à en faire la demande.

Quels travaux faire dans sa maison ?

La CAF ne va pas financer la nouvelle peinture du salon, mais tout ce qui va donner de la valeur au logement, en le rendant plus facile à habiter, moins polluant, et ce qui permet de faire des économies d’énergie. Pour celui qui n’a pas encore de salle de bains (1% des logements en France), c’est le moment d’en profiter, même chose pour les pièces insalubres qu’on veut réhabiliter, ou la transformation du garage en chambre pour les enfants. Tout ce qui est mise aux normes : électricité, isolation, chauffage…

Peut-on devenir propriétaire avec le RSA et l’aide de la CAF, oui mais pas seulement, puisque les ressources n’entrent pas ici en ligne de compte. Un formulaire est facilement accessible, ne restera plus qu’à le remplir convenablement, en n’oubliant pas les documents justifiant les travaux, comme le devis des entreprises intervenant sur le chantier, ainsi que d’éventuelles factures.

Combien va prêter la CAF ?

Puisqu’il faut bien rembourser ce qu’on nous prête, la CAF va prêter de l’argent dans la limite ce que tout à chacun, même s’il touche le revenu minimum d’insertion, va pouvoir payer. Par rapport au devis total des travaux, la caisse d’allocation va en prendre en charge 80%, ce qui représente déjà une bonne part des dépenses.

Quand à la somme, elle pourra aller jusqu’à 1067 euros et quelques centimes. Son versement se fera en deux fois, une partie sera versée pour permettre de démarrer les travaux, l’autre partie du prêt lorsque ces derniers seront terminés.

Rester propriétaire en étant FICP interdit bancaire


Devenir propriétaire c’est bien, mais pouvoir le rester, c’est encore mieux. Lorsqu’on a réussi à obtenir un crédit immobilier en étant au RSA, avec les moyens précédemment cités, ou un prêt immobilier pour interdit bancaire FICP, on est souvent sur la corde raide quand il s’agit de rembourser les mensualités. Quand arrive l’heure des difficultés de remboursement, on a peur de perdre sa maison, et c’est bien normal. Difficile de voir s’envoler ce qu’on a parfois passé une vie à bâtir.

Heureusement, des solutions existent quand il n’est plus possible de faire un nouvel emprunt pour compenser ses dettes, du fait de sa situation. Les petits revenus vont parfois devoir mettre leur bien immobilier dans la balance, pour réussir à emprunter à nouveau, et part la même occasion réussir à ne pas perdre la propriété de leur logement.

Le réméré immobilier pour les propriétaires FICP

Le réméré immobilier va permettre à un fiché FICP de se sortir d’une situation scabreuse. Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers va en effet être regardé de près par les banques lorsqu’il va s’agir de prêter de l’argent. Etre inscrit FICP ne va pas faciliter la tache des emprunteurs.

On parle de faire réméré lorsque la solution consiste pour les propriétaires à faire un nouveau prêt avec une hypothèque, même pour ceux qui sont fichés Banque de France. Le rachat de crédit immobilier va permettre de regrouper tous ses crédits en un seul. Mêmes les prêts personnels sont concernés, le découvert bancaire, les revolvings, et les crédits voitures sont concernés.

Le réméré immobilier pour les FICP permet de n’avoir plus qu’un seul crédit à rembourser chaque mois, et d’éviter, lorsqu’on est propriétaire, de voir sa maison saisie pour rembourser des dettes en cours. Il est possible de faire un réméré avec ou sans hypothèque.

En savoir plus sur le réméré : les conditions

Etre propriétaire et avoir plusieurs crédits à rembourser, ce n’est pas une sinécure. Il faut parfois trouver des alternatives pour éviter les huissiers, surtout quand on est proche du surendettement.

Le réméré immobilier, c’est la possibilité pour les propriétaires de prendre un nouveau crédit (35 ans max) pour repartir sur des bases saines, avec ou sans hypothèque.

  • Combien emprunter ?
    Combien emprunter ?

Bon à savoir : on ne fait pas un petit crédit avec un réméré, les sommes qu’il est possible

d’emprunter démarrent généralement autour de 30 000 euros.

L’hypothèque permet d’apporter sa caution personnelle, surtout pour un FICP qui veut faire un prêt.

Le bien immobilier est expertiser, est le montant du crédit peut atteindre 70 % de la valeur de la maison ou de l’appartement apporté en caution. Le surendettement a alors des chances d’être évité, à condition de savoir comment rembourser ce nouvel emprunt, qui modifie à coup sûr son taux d’endettement. Les mensualités à rembourser chaque mois sont diminuées, et le prélèvement des dettes sur son compte en banque devient unique, solution appréciable pour un fiché banque de France qui a du mal à gérer son budget. Les fins de mois, si elles sont mieux gérées deviennent alors moins difficiles, même s’il faut respecter les dates de remboursement pour ce rachat de crédit immobilier.

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Le rachat de prêt immo permet aussi de solder ses revolving, dont les taux d’intérêts sont souvent très importants, et donc de diminuer ses mensualités. Les FCC sont aussi concernés par cette mesure de rachat de crédit, sous certaines conditions.