Rachat de Crédit RSA & Aide CAF Surendettement

Si vous avez besoin d’un rachat de crédit en étant au RSA, sachez que cela reste compliqué, et je vais vous expliquer pourquoi. SI vous avez besoin d’une aide financière, sachez que la CAF peut faire face à vos besoins urgents, même si vous êtes en surendettement, à certaines conditions.

Rachat de crédit avec le RSA

Le rachat de crédit permet de régler tous les prêts en cours, et ainsi de revoir le montant de ses mensualités à la baisse. L’autre avantage étant de ne s’adresser qu’à un seul organisme, ce qui facilite aussi le quotidien.

Mais un rachat de crédit n’est pas sans conséquence, puisque qui dit allongement du temps dit aussi finalement, plus d’intérêts à régler sur le long terme.

Est-ce possible ?

D’abord, sachez-le. Votre situation ne plaira pas à la banque que vous allez démarcher pour votre rachat de crédit. Vos revenus ne vont sans doute pas lui paraitre suffisants.

C’est problématique, car c’est justement dans cette période, celle où vous êtes au RSA, que vous avez besoin de ce type de montage financier pour éviter le surendettement. Hors, la banque regarde 2 choses : les revenus (au moins 1 500 €) et la situation professionnelle (un CDI).

Le garant

Si vous êtes en mesure de faire appel à un garant avec une bonne situation et un bon revenu, il se peut toutefois que cela fasse « fléchir » la banque.

Dans tous les cas, je vous déconseille de passer par un particulier pour faire un rachat de crédit.

Aide Financière CAF en cas de surendettement

Si vous êtes dans une situation financière compliquée, vous pouvez vous adresser à la CAF. Toutefois, en cas de surendettement, toutes les CAF n’ont pas la même politique. Ainsi, par exemple, les conditions sont différentes pour le prêt « équipement ».

Non : CAF du Vaucluse

Si vous êtes surendetté, vous ne pourrez pas bénéficier d’un prêt « équipement » pouvant vous permettre d’acheter des meubles et des appareils électroménagers pour votre logement

Oui sous certaines conditions : CAF du Nord

La position de la CAF du Nord diffère de celle du Vaucluse. Si la commission de surendettement de la Banque de France donne son accord, vous serez éligible à un prêt de 600 € sans intérêts.

La CAF fait-elle du rachat de crédit ?

Malheureusement, ce n’est pas encore le rôle de cet organisme. Je vais vous détailler ci-dessous les prêts de la CAF que vous pouvez demander selon votre situation.

Si vous avez besoin de conseils en surendettement il faut plutôt vous tourner vers une association spécialisée dans ces problématiques comme Cresus.

Les prêts de la CAF

Les aides financières de la CAF s’adressent en particulier à ceux qui ne savent pas comment emprunter en ayant des problèmes d’argent.

Mais comment fait-on pour demander un prêt CAF à la consommation suite à un déménagement ? (Voiture, meuble, appareil électroménager) ou un prêt CAF pour acheter des meubles ? Le prêt CAF permet une demande de crédit sans justificatif au RSA.

Comment obtenir un prêt CAF ?

Il faut commencer par bénéficier d’une prestation familiale, le mieux restant de les cumuler : RSA, ALS et APL. Selon les départements, le prêt à l’amélioration de l’habitat peut aussi s’appeler le prêt d’équipement ménager ou mobilier.

1️⃣ Prêt à l’amélioration de l’habitat : jusqu’à 1067 €

Le montant du prêt peut atteindre la somme de 1067 €, avec une prise en charge de 80 % du montant des travaux (réparation, isolation thermique…).

Attention : la peinture et le papier peint ne sont pas concernés par ce prêt CAF. Un autre crédit CAF est disponible pour les assistantes maternelles pour permettre d’améliorer leur lieu d’accueil (garde des enfants à la maison). Le montant de ce crédit à taux zéro est de 10 000 euros.

La première démarche, pour bénéficier de cette somme, est de télécharger le formulaire de demande sur le site de la CAF. Le remboursement se fera sur 36 mois avec un démarrage de remboursement au bout de 6 mois.

2️⃣ Prêt d’honneur : jusqu’à 3 500 €

D’autres prêts à taux 0 sont disponibles à la CAF comme le prêt d’honneur. Contrairement au prêt à l’amélioration de l’habitat, le quotient familial n’entre pas en cause dans son attribution.

La somme maximale octroyée par un prêt d’honneur est de 1 830 € (3 500 € dans les situations exceptionnelles), et celle-ci est décidée en fonction des ressources du demandeur, et est donnée pour répondre à une difficulté temporaire. Pour constituer un dossier, il faut s’adresser à un travailleur social, qui instruira la demande.

Le remboursement du prêt ne pourra pas excéder 48 mois. L’avantage du prêt d’honneur, c’est qu’il peut se cumuler avec d’autres aides disponibles à la CAF comme le prêt équipement. Attention : un prêt d’honneur devra toujours être remboursé, même en cas de chômage.

3️⃣ Prêt préventif : jusqu’à 1 250 €

Un prêt existe à la CAF pour éviter que des situations déjà mal embarquées ne s’aggravent. Mais les contributions d’attribution sont stricts : il faut avoir au moins 1 enfant à charge, et ne pas dépasser le quotient familial de 720 €. Le montant accordé n’est pas très élevé, et ne pourra pas être plus important que 1 250 €.

Le justificatif de la dépense en question est obligatoire (le mieux est encore d’avoir une facture), et la somme sera versée directement au prestataire.

Son action

Le prêt préventif CAF peut éviter les coupures d’électricité et de gaz, en contribuant à régler les dépenses d’énergie de la famille en difficulté. Des formulaires sont à disposition sur le site de la CAF et doivent être adressés au centre d’action social le plus proche.

Besoin de faire réparer sa voiture ? Le prêt préventif peut être utilisé pour cela, à condition de pouvoir justifier de l’opportunité des réparations.

4️⃣ Prêt pack première installation : jusqu’à 1 200 €

Pour les jeunes qui accèdent pour la première fois à un logement, la CAF peut faire bénéficier le jeune (25 ans maximum) d’un prêt première installation. Il n’est pas nécessaire d’être parent pour en bénéficier, en revanche, comme pour le prêt préventif, le quotient familial doit rester inférieur à 720 €.

S’il n’y a pas d’intérêts, le pack reste un prêt qu’il faudra rembourser : 1 000 € pour un jeune sans enfant, 1 200 € avec des enfants à charge.

Que peut-on financer avec un pack première installation ?

Les dépenses liées à l’aménagement, comme l’ouverture du contrat EDF ou le règlement des premières mensualités de l’assurance habitation. On peut aussi choisir d’utiliser le prêt pour remettre l’appartement en état, et faire les premiers travaux de confort. Même chose pour équiper la cuisine : frigo, cuisinière, four…

Il faut s’adresser à sa caisse d’allocations familiales pour en bénéficier, en sachant que les dépenses en question pourront être vérifiées par la CAF.

Les micro-crédits personnels

Pour ceux qui ne remplissent pas les conditions pour bénéficier des aides de la CAF, le mini crédit social peut constituer une alternative. Faire un crédit bancaire au RSA reste du domaine de l’imagination fertile, mieux vaut viser un microcrédit personnel.

Ces derniers sont, parmi les aides financières pour les chômeurs les moins difficiles à obtenir. Le micro-crédit est une aide financière pour les demandeurs d’emploi qui touchent le RSA, une aide pour les personnes en difficulté financière. Ils sont aussi parfois des petits prêts pour les chômeurs bénéficiaires des Assedics.

✔ Le micro-crédit en France : explication

Être au RSA, ou avoir besoin d’un prêt pour bénéficiaire du RSA : le micro-crédit en France est là pour apporter de l’aide à ceux qui en ont besoin. Mais attention, c’est un prêt bancaire, la seule différence résident dans sa garantie, puisque c’est l’État, via l’association qui va monter le dossier, qui va s’engager à ce que les bénéficiaires le rembourse.

Il faut donc répondre à ces deux conditions : ne pas pouvoir se faire porter de l’argent par une banque classique, mais aussi pouvoir rembourser la somme prêtée.

✔ Comment faire pour obtenir un micro crédit personnel ?

Il faut s’adresser à un acteur du crédit social, qui va monter le dossier, tout en s’assurant que l’argent va bien être utilisé. Mais la banque reste le dernier décisionnaire pour octroyer le prêt, ou non.

Le taux d’intérêt est fixe, connu à l’avance, et les mensualités seront les mêmes chaque mois. Attention : il n’est pas possible de renouveler un micro crédit personnel, même une fois.

✔ Les organismes qui permettent d’obtenir ces micro-crédits

Plusieurs acteurs de la vie sociale en France sont habilités à offrir leurs services à ceux qui ont besoin de monter un dossier de microcrédit. Certaines associations étant débordées par les demandes, les délais peuvent varier en fonction de l’organisme auquel on s’adresse.

Familles rurales : une association qui aide les familles qui vivent en milieu rural, et qui ont besoin parfois d’être réinsérées socialement.

Les missions locales : ont les trouve surtout dans les grandes villes, ou dans les villes de banlieue, bien insérées dans les quartiers difficiles. Elles ont une fonction de veille sociale, et doivent éviter l’exclusion des populations marginalisées par la perte de leur emploi par exemple.

 L’ADIE : on ne présente plus l’acteur majeur de la création d’entreprise pour les chômeurs au RSA (entre autres). L’ADIE apporte en plus du prêt son expertise dans la construction et la faisabilité du projet professionnel.

Le FNARS : les personnes en situation de réinsertion suite à des accidents de la vie peuvent s’adresser au FNARS, qui va suivre le dossier de prêt dans sa globalité et apporter toute l’aide possible.

La Croix-Rouge : l’association intervient sur tout le territoire français, et va apporter sa caution bancaire pour l’obtention du micro crédit social auprès de la banque.

Les CCAS : d’autres aides financières, mis à part le micro crédit sont disponibles dans les CCAS de sa région.

L’UDAF : propose des formations pour comprendre et octroyer des micro crédits (à destination des associations).

Créer une entreprise en étant au RSA (prêts professionnels)

L’ADIE accompagne les chômeurs et les personnes au RSA. C’est une association qui est reconnue d’utilité publique, et qui répond à la question de savoir comment emprunter quand on est chômeur ?

Attention, l’ADIE est un organisme d’aide, à ne pas confondre avec la meilleure banque pour personne au RSA et interdit bancaire. L’ADIE n’est pas une banque, et s’adresse surtout à l’auto-entrepreneur au RSA.

✔ L’ADIE, où le prêt professionnel en étant au RSA

Peut-on faire un crédit quand on est au chômage ? Faire un prêt en étant sans emploi au RSA, surtout quand on veut monter son entreprise est un parcours titanesque, et un peu d’aide est toujours la bienvenue.

Les actions de l’ADIE en faveur des micro-entrepreneurs sont variées et apportent des solutions à ceux qui sont rejetés par les banques : demandeurs d’emploi, chômeurs, au RSA, en CDD, en intérim…

✔ Le microcrédit de l’ADIE

L’aide est principalement financière, de quoi au moins démarrer un projet de petite ampleur. Le crédit peut aller jusqu’à 6000 euros, et couvrir les besoins de création, mais aussi de trésorerie dans un premier temps, ou de constitution de capital.

À cette somme, peut venir s’ajouter un prêt d’honneur de 4000 euros, afin de compléter le crédit précédemment versé. Les entrepreneurs qui veulent bénéficier du dispositif d’aide de l’ADIE doivent déposer un dossier en ligne.

✔ L’accompagnement des créateurs

Mais l’ADIE, ce n’est pas que de l’argent, c’est aussi une aide dans le montage du projet, de l’idée jusqu’au plan de trésorerie. Un jeune créateur a besoin de s’entourer de tous les conseils possibles, particulièrement fiscaux et juridiques.

L’ADIE fait bénéficier les entrepreneurs de son expérience en matière de création d’entreprise, mais peut aussi aiguiller les futurs chefs d’entreprises vers des professionnels du conseil et trouver des solutions de financement pour la prise en charge.

Crédit revolving et renouvelable, pour une réserve d’argent sans justificatif d’utilisation

Avec des revenus faibles comme le RSA il n’est plus possible d’obtenir un crédit revolving. De plus, les prêts sans bulletins de salaires sont rarement accordés, il faut toutefois différencier être sans fiche de paye et être sans justificatif.

✔ Crédit sans justificatif de ressources pour RSA

Si obtenir un crédit renouvelable rapide pour personne en difficulté est normal, difficile de répondre à un besoin d’argent rapidement sans justificatif à fournir.

Le crédit revolving sans bulletin de salaire n’a plus cours en France, et pour cause : les capacités de remboursement des faibles revenus sont passées à la loupe par les organismes de crédit qui veulent se prémunir contre toutes difficultés à recouvrer leurs créances.

✔ Emprunter sans documents à fournir en étant chômeur au RSA

C’est un parcours du combattant dont on ne peut que rarement sortir vainqueur. Toutefois, la plupart des organismes de crédit ne demanderont pas de justifier l’utilisation d’une petite somme.

Ainsi, jusqu’à 3 000 € (moyenne constatée) le crédit à la consommation pourra se faire sans avoir à dire s’il servira à acheter une nouvelle voiture où à faire les soldes d’hiver. Une bonne nouvelle pour ceux qui ont parfois un peu honte de devoir faire un revolving pour payer les factures en attente, et ainsi éviter une saisie par exemple.

✔ Un particulier fiché Banque de France peut-il emprunter ?

Aucune banque ne peut prêter à un particulier fiché Banque de France (interdit bancaire) et touchant seulement le RSA, et cela n’a rien à voir avec le fait de faire partie des petits revenus.

Figurer sur un fichier des incidents de paiements n’est pas un délit, mais cela est pris très au sérieux par les banques et par les organismes qui prêtent de l’argent en général.

✔ Les fichiers de la Banque de France

La Banque de France a créé ces fichiers (FICP notamment) pour éviter que la situation des personnes déjà en grande difficulté ne s’aggrave. En effet, être FICP est toujours la conséquence d’une impossibilité à payer les mensualités de son crédit.

Vouloir souscrire à d’autres prêts pour combler les trous ne ferait que rapprocher la personne au RSA d’un précipice dangereux. On reste fiché à la Banque de France le temps de régulariser la situation (avec les conséquences que cela implique) et ainsi de pouvoir retrouver ses moyens de paiements (chèque, CB). Le législateur a aussi trouvé par le biais du surendettement une porte de sortie pour les plus pauvres.

Crédit entre particuliers

Nous venons de voir qu’il est très difficile d’emprunter en étant au RSA. Toucher le RMI ou le revenu de solidarité active est un frein pour trouver un prêt en étant au chômage, et les banques pour les pauvres n’existent pas encore, on peut toujours rêver. Dans la série des solutions alternatives, il y a celle qui se passe du concours des banques.

Le prêt entre particulier à l’avantage de fournir un crédit en dehors du système bancaire classique, même si celui-ci, pour être valable et sur, doit être encadré de la meilleure des façons possibles.

✔ Qu’est-ce que le crédit PAP ?

Les particuliers qui prêtent aux pauvres, voilà un riche concept. Dans la réalité, c’est plus compliqué que cela Un épargnant qui souhaite placer son argent d’une autre façon, participer à la vie de la collectivité, et retirer des bénéfices substantiels de ses placements peut être tenté par l’aventure du prêt personnel.

Bien sur, ce type de crédit à toujours existé, avec les parents qui prêtaient à leurs enfants, ou des reconnaissances de dettes entre amis.

✔ Le prêt en dehors du système financier

Il c’est démocratisé avec la façon dont les grandes banques ont pu se comporter ses dernières années, et la manque de confiance du grand public qui en a résulté.

Il est donc maintenant possible d’emprunter directement la somme d’argent nécessaire à un particulier, et le type de prêt ainsi que le montant va dépendre de la plateforme sur laquelle vous allez inscrire votre projet.

✔ Les taux

D’une façon générale, les taux des crédits PAP sont en dessous de ceux proposés par les banques, hors période de promotion bien sûr.

Mais que les titulaires du RSA prennent bien en compte que même si les critères d’attribution sont différents de ceux que peuvent avoir les banques, un prêt particulier ne sera pas facile à obtenir sans fiche de paie ni justificatifs divers.

Les particuliers se sont organisés, et prêtent de l’argent dans l’espoir d’en gagner, même si le côté social de la chose peut parfois entrer en compte.

✔ Présentation des sites de prêts entre particulier

Pour trouver un organisme de prêts entre particuliers sans frais, il faut s’adresser à une plateforme sécurisée, qui a pignon sur rue (attention aux arnaques dans le secteur du crédit perso). On distingue plusieurs sites de prêts entre particuliers, chacun ayant une façon différente de fonctionner.

Premièrement, on trouve des sites où il n’est pas possible de choisir son projet. L’argent de l’épargnant est placé dans un « pot commun », avec un rendement garanti lors du versement (sauf incident de remboursement), et c’est la plateforme qui se charge de sélectionner les candidats à l’emprunt, le critère de solvabilité restant le plus important.

Ensuite, on trouve les plateformes qui listent les projets, le plus souvent de création d’entreprise, avec la somme dont a besoin le créateur pour lancer son activité.

Ici, il y a une autre démarche que celle de réaliser un bon placement, puisque le feeling avec l’emprunteur va être très important dans la transaction.

✔ Les dangers

Attention : il faut savoir qu’un prêt PAP n’est pas sans risques, et que des possibilités de non-remboursement existent, pour les particuliers qui s’engagent, même si les plateformes sérieuses de prêt PAP ont mis en place des systèmes d’assurance pour éviter de perdre son capital.

Même chose pour les emprunteurs. Attention aux petites annonces de prêts perso qui ne seraient pas relayées par un véritable professionnel du secteur.

Conclusion : faire un crédit lorsqu’on est au RSA

Encore une année difficile à passer pour les titulaires des minima sociaux. Les banques, notamment, qui vont devoir très bientôt organiser leurs fonds propres, ne pourront plus prêter plus que ce qu’elles ne possèdent. Les crédits vont donc avoir tendance à se raréfier, tout au moins pour les moins riches.

Mais la résistance s’organise : micro crédit, prêt CAF, crédit particulier… S’il reste toujours possible d’emprunter une petite somme, attention à ne pas dépasser la limite d’endettement avant d’en faire la demande.

Sources principales :

Microcrédit personnel | service-public.fr

Microcrédit personnel et inclusion bancaire – Croix-Rouge