Quand les dettes s’accumulent, il faut réussir à sortir de l’endettement. Encore faut-il savoir comment s’y prendre, car l’effacement des dettes ne se fait pas s’en agir. Alors comment faire pour ne plus avoir de dettes ? Quand la réalité dépasse la fable, il faut ouvrir les yeux et réagir, car les dettes vont s’additionner et impactées fortement la vie de famille. Voici les solutions possibles pour éviter les problèmes financiers trop lourds.
1️⃣ Le rachat de crédit
Il s’agit de faire un nouvel emprunt qui va permettre de rembourser tous les crédits en cours et de faire baisser la mensualité globale. Le rachat de crédit va s’étaler sur une période plus longue pour compenser la baisse des remboursements mensuels.
Notre conseil
Même si les crédits vont être soldés avec le rachat, cela ne veut pas dire qu’ils seront clôturés automatiquement par les organismes. Pensez à bien fermer tous vos revolving, pour ne pas être retenté un peu plus tard.
2️⃣ Négocier les dettes
Les sociétés de revolving ont un objectif principal : récupérer leur argent, et ne pas courir après les impayés s’il y a d’autres solutions.
Ça ne coûte rien d’appeler les services clients et de demander un taux d’emprunt plus bas, afin de vous permettre de solder vos dettes. Rien ne dit que ça marchera, mais au moins vous aurez essayé.
3️⃣ Affronter la situation
Pour améliorer sa situation financière, il va falloir prendre le problème à bras le corps, et agir avant qu’il ne soit trop tard, surtout dans une période de crise ou le travail se fait rare.
Important : il y a toujours une solution à mettre en œuvre, mais il ne faut pas rester sans réagir, la politique de l’autruche étant la pire possible quand on a des soucis d’argent.
4️⃣ Organisez-vous
Il faut commencer par faire un état des lieux de tout ce que vous devez, afin de pouvoir évaluer vos capacités à rembourser dans les délais.
En face de vos dettes, indiquez les taux d’intérêts de chacune d’entre elles, afin de dresser un ordre de priorité dans le remboursement s’il n’est pas possible de les traiter toutes en même temps.
5️⃣ Changer votre mode de vie
Il va falloir faire des coupes dans son budget, à moins d’avoir des rentrées d’argent exceptionnelles. Donc, même chose que pour sa liste de dettes, il faut lister ses dépenses mensuelles et voir celles dont on peut se séparer.
On peut aussi tenter de renégocier avec ses fournisseurs : changer d’assurance si elle est trop chère (maison et voiture), renégocier son abonnement téléphonique, faire des économies d’énergie, se séparer des dépenses superflues (câble TV…).
6️⃣ Bien réfléchir avant de souscrire un crédit
Ne pas écouter ses pulsions quand il s’agit d’acheter une nouvelle voiture neuve par exemple. Ce genre de conseil peut paraître banal, mais si tout le monde se fixait un budget prêt à ne pas dépasser en fonction de ses ressources, la commission de surendettement aurait moins de travail.
De plus, il faut savoir qu’une dette non remboursée dans les délais va entraîner des frais de dossiers, voir des frais d’huissiers qui vont encore venir alourdir la somme totale due.
7️⃣ Limiter ses achats sur le web
Parmi les achats à prendre avec des pincettes, ceux réalisés sur le net, où la monnaie est totalement dématérialisée, et où il est très facile de cliquer.
L’acte d’achat se fait si rapidement que le consommateur ne prend pas tout son temps pour réfléchir, d’autant plus qu’il est souvent possible de payer en plusieurs fois. Sauf que ça + ça…
8️⃣ Pour ne plus avoir de problèmes financiers : gérer son budget autrement
Dans les lignes qui vont suivre, nous récapitulons les actions à mettre en place pour que les choses changent, et faire des problèmes d’argent un mauvais souvenir.
Toutes les dépenses doivent être séparées
Entre celles qui sont indispensables (comme le loyer, encore qu’il soit possible de déménager pour trouver un logement moins cher) et celles qui peuvent être réduites (frais de voiture, achat du dernier iPhone…).
Faire l’état complet de ses dettes
En surlignant les dates de remboursement. Même chose pour les factures mensuelles, du type EDF et téléphone : se remémorer la date de prélèvement afin de les anticiper et de ne pas voir les prélèvements rejetés.
9️⃣ Servez-vous des assurances
Certaines choses peuvent venir impacter ses ressources, comme un licenciement, une période de chômage, ou une longue maladie.
Quand on souscrit un crédit, on y ajoute généralement une assurance, même si cette dernière n’est pas toujours obligatoire.
Il arrive que cette assurance couvre les accidents de la vie, donc bien relire ses contrats, et veiller à joindre toutes les pièces justificatives lors de l’envoi des dossiers de prise en charge.
🔟 Ne laissez pas votre banquier sans nouvelles
Le conseiller peut avoir à gérer un découvert un peu plus important, ou un refus de paiement. Prenez les devants avant qu’il ne s’inquiète. Contactez-le et exposé lui la situation, afin de voir si ensemble vous pouvez mettre en place des solutions temporaires.
Nos autres articles à lire pour rembourser ses dettes rapidement
Nous avons déjà abordé le sujet plusieurs fois sur creditsocial.net, avec comme volonté première de donner le maximum d’infos sur les solutions existantes, et sur les moyens de les mettre en œuvre. Pour en savoir plus et mettre le maximum d’atouts de votre côté, nous vous conseillons la lecture des fiches conseils suivantes :
➡ Se sortir des dettes avec l’aide d’une association
➡ Obtenir des aides financières quand on est en dossier de surendettement
Que faire en cas de surendettement ?
Si les difficultés ne peuvent se résoudre qu’avec l’aide de la Banque de France, il faut la contacter pour y retirer un dossier de surendettement (il est également possible de se le procurer sur Internet ou auprès d’associations comme CRESUS).
Toutefois, le lancement d’une telle procédure n’exclu pas de stopper totalement de payer ses dettes en attendant une solution.
Le plus important : toujours payer son loyer et ses pensions alimentaires. Pour les crédits en cours, essayer de vous acquitter d’une mensualité, même réduite.
Enfin, ne pas reprendre de nouveaux crédits. Ne riez pas, certains ont besoin qu’on le leur rappelle. Si votre quotidien s’améliore (rentrée d’argent), l’indiquer à la commission afin qu’elle prenne sa décision en connaissance de cause.
Si vous êtes face à une procédure judiciaire (saisie), ne pas oublier d’en informer également la commission de surendettement.
Qu’est-ce que la procédure de rétablissement personnel ?
Si le dossier est recevable, un rétablissement personnel sera prononcé, avec ou sans liquidation judiciaire : le but étant de régler les dettes en 8 ans maximum (si on peut rembourser). La conséquence est l’inscription au fichier FICP de la BDF jusqu’à la fin de la procédure de redressement.
La bonne nouvelle, c’est l’assurance de ne pas voir les huissiers débarquer pendant ce laps de temps (sur les dettes comprises dans la procédure).
Chercher de l’aide est important, en se rapprochant des associations, d’une assistante sociale, ou de la CAF.
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