Reste à vivre et taux d’endettement : comment les calculer ?

reste à vivre

Que vous soyez la victime d’une saisie sur salaire, ou que vous vouliez contacter un organisme de crédit pour un emprunt, vous aurez à un moment le besoin de faire le calcul de votre reste à vivre, qui est le minimum légal et non saisissable, ou bien votre taux d’endettement afin d’éviter un refus de votre banque, que vous soyez célibataire ou en couple.




 

Calculer son ratio d’endettement


A quoi cela sert-il ? Prendre votre calculette peut vous éviter d’avoir une déconvenue face à votre banquier, au moment de lui demander un prêt à la consommation ou un crédit plus important, pour acheter une maison par exemple. Mais pas seulement. En effet, cette rapide analyse de votre budget peut vous faire pointer du doigt des erreurs pouvant mener au surendettement, ou à être fiché Banque de France si vous ne rectifiez pas le tir. Ainsi, être au RSA et dépenser plus de 600 euros par mois pose problème, il faut donc revoir vos dépenses, et tenter d’économiser sur les postes où cela reste possible.

A lire : comment savoir si je suis fiché Banque de France

Si vous faites partie des malheureux FCC ou FCIP, ou que vous êtes victime d’une interdiction bancaire, il faudra régler vos dettes, ou déposer un dossier de surendettement auprès de la BDF si elles sont trop importantes.




 

Avoir trop de dettes


D’abord, sachez que vous n’êtes pas le seul dans cette situation, beaucoup de français passent un jour ou l’autre par ces difficultés financières. Et il n’y a pas que les pauvres qui en souffrent, en peu être en CDI, avec un bon salaire et connaître les affres du fichage bancaire. Lorsque vous calculer votre taux d’endettement, n’oubliez pas qu’il concerne vos crédits déjà existants et votre découvert. Une CB à débit différé (règlement à fin de mois) pourra vous faire gagner quelques jours, mais elle n’est réservée qu’à ceux qui savent contrôler leurs dépenses.

Nos conseils :




Comment se calcule le ratio ?

Si vous avez plus d’argent à sortir qu’à rentrer mensuellement, c’est qu’il y a un problème. Bien sûr, cela peut parfois arriver dans l’année, à condition d’avoir de l’épargne pour combler les trous et ne pas se laisser déborder par un découvert trop important. La formule mathématique qu’il vous conviendra d’appliquer sera la même que celle de votre conseiller bancaire : crédits divisés par les revenus, à multiplier par 100. En ressortira un pourcentage. S’il dépasse 30%, c’est cuit pour vous, même si la limite est fixée à 33%. Pour le faire baisser, la solution du rachat de crédit existe, bien qu’elle rallongera la durée de remboursement et qu’elle ait un coût important.

Autre donnée à connaître : le reste à vivre minimum. Il concerne toutes les charges dont vous ne pouvez vous passer comme le loyer, les impôts, la pension alimentaire, le pass Navigo, l’électricité, le gaz…

Qu’est-ce-que le reste à vivre ?


C’est une donnée essentielle quand on veut emprunter, ou éviter une saisie sur salaire, le montant saisissable étant soumis à des règles, et ne doit en aucun cas vous faire passer sous le seuil de pauvreté, que vous soyez une personne seule ou une famille de 4 personnes.

Pour le crédit, tous les types sont concernés, et ce qu’elle que soit la somme que vous prêtera votre banque. Savoir ce qu’attend son banquier en terme de chiffres, c’est prendre une longueur d’avance et anticiper sa réponse, et il va étudier votre reste à vivre de près, car il est dans l’intérêt de tous les parties que vous n’alliez pas vers une situation dangereuse de surendettement. Et la banque ne fait pas dans le détail : elle prend les revenus, les dépenses incompressibles, et fait une soustraction pour savoir combien il va vous rester à la fin du mois pour vous nourrir, vous habiller, sortir, partir en vacances et épargner. C’est pour elle une façon de savoir le risque qu’elle prend en vous faisant confiance, surtout si vous vous lancez dans des remboursements qui vont durer 20 ans.

calculer son taux d'endettement

Si vous avez déposé un dossier de surendettement à la BDF, ce chiffre va aussi être celui sur lequel va se baser la commission pour mettre en place votre plan de redressement. Dans tous les cas, il ne doit pas être inférieur au solde bancaire insaisissable (SBI) ou au RSA (ex RMI), nous y reviendrons un peu plus loin, car ce chiffre n’est pas le même pour une famille de 5 personnes ou pour un célibataire.

Les critères du banquier

Il ne fait pas dans les finesse, et toutes les banques ont à peu près les mêmes, même s’il prendra en compte la composition du foyer et le lieu ou vous résidez habituellement, le coût de la vie à Paris ou en région parisienne étant différent que celui de Quimper, il y a donc une majoration de cent euros par personne qui va s’appliquer. Pour vous donner une fourchette, si vous êtes seul, il doit vous rester au moins 700 euros à la fin du mois. Les couples sont gagnants, puisqu’on compte 400 euros par personne. Vivre à 2 fait donc faire des économies, enfin en principe. Comptez 300 euros de plus par enfant. Une famille de 4 vinant à Montreuil doit donc avoir un reste à vivre de 1800 euros, une fois avoir payé toutes ses factures et ses crédits en cours.

  • Bon à savoir
    Bon à savoir

toutes les banques ne prennent pas en compte les revenus de la CAF, il se peut donc que vos prestations familiales ne fassent pas partie du calcul.

Avant de faire un nouveau prêt, nous vous conseillons de solder tous les autres qui sont en cours. Cela fera baisser votre taux d’endettement.

La saisie sur salaire


Si vous avez trop de dettes, et que vous travaillez régulièrement, vous ne pourrez l’éviter. Ces sacrifices devraient à un moment vous permettre de sortir la tête de l’eau, mais en attendant, il va falloir vous accrocher. Concrètement, cela veut dire que vous allez continuer à faire autant d’heures, mais qu’une fois les créanciers servis, il vous restera beaucoup moins à dépenser, dans une certaine limite. Rassurez-vous, un huissier ne peut pas débarquer à votre banque et la demander : il faut que l’ordre vienne d’un tribunal, mais votre patron ne pourra s’y soustraire et sera obligé de reverser la quote-part exigée.

se faire saisir son salaire

Heureusement il y a une partie de ce que vous gagné qu’on ne peut vous prendre, car il faut bien que vous continuiez à vivre tout de même ! Ainsi, on doit vous laisser au moins 80% de ce que vous verse la CAF, allocs et prime de rentrée scolaire comprises. Par contre, si vous devez de l’argent à un hôpital, on peut vous prendre vos APL.

Connaître ce qui est saisissable

La base du calcul est votre dernière année de salaire (les 12 fiches de paye). Dans tous les cas, on ne peut vous laisser moins que le RSA, on ne peut donc pas tout vous prendre, le minimum vital tournant autour de 500 euros. A ce montant, on ajoute à peu près 185 euros par enfant à charge. La saisie sur salaire est donc soumise à un barème précis, qui évolue chaque année avec l’inflation. Si vous avez des frais professionnels, il ne seront pas inclus dans le calcul. Par contre, les primes, indemnités de départ et heures supplémentaires le seront.

De toute vos dettes, il y en a une qui a la priorité : la pension alimentaire (au pluriel pour ceux qui ont beaucoup voyagé). Viennent ensuite les sommes dues aux impôts. Dans ces deux cas, l’employeur versera directement l’argent au trésor public. Les sommes ainsi ponctionnées apparaîtront sur votre bulletin de paie, avec la mention « retenue sur salaire ».

Se faire aider pour ne pas sombrer


Ce sont des situations délicates, qui peuvent fragiliser psychologiquement un peu plus ceux qui le sont déjà. Face à l’adversité, il ne faut donc pas rester seul. N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec une assistante sociale à la mairie de votre commune, d’aller voir si vous pouvez attendre quelque chose de votre comité d’entreprise, ou de vous adressez à une association comme CRESUS qui vous aidera selon votre situation à déposer un dossier de surendettement à la BDF, ou le Secours Populaire qui mettra en place dans la limite de ses moyens des solutions pour vous aider à vous nourrir, vous vêtir et vous loger afin de vous éviter autant que possible de tomber dans la précarité.

  • Si vous avez besoin de faire un emprunt
    Si vous avez besoin de faire un emprunt

Il ne vous reste donc qu’à prendre votre calculatrice pour savoir dans quelle case vous vous situez. Plus tôt vous le ferez, et plus tôt vous pourrez mettre en place les solutions adéquates.