Prêt personnel entre particulier urgent (crédit PAP): trouver un prêteur d’argent privé rapidement et sans frais sans passer par une banque

prêt personnel


Dans le meilleur des mondes, pouvoir se passer d’une banque pour un besoin d’argent urgent serait l’idéal : moins de contraintes administratives, et l’impression de ne pas cautionner le système. Les prêts personnels entre particuliers existent, et les crédits PAP deviennent une alternative pour trouver de l’argent rapidement sans frais supplémentaire. Mais s’adresser à un prêteur privé implique tout de même le respect de certaines règles.


Le crédit PAP : explication d’un concept nouveau


Celui qui recherche un emprunt entre particuliers en 2013 devra pencher pour un prêt personnel entre particuliers sérieux. Un crédit entre particuliers en France peut se transformer en un prêt personnel rapide et sans frais de dossier, reste à trouver la bonne plateforme de mise en relation. En effet, la solution pour un crédit pas cher est à chercher du côté du crédit PAP.

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Pourquoi se prêter de l’argent entre particuliers ?

Crise oblige, la finance est bouleversée : les banques sont frileuses, et les emprunteurs n’ont plus forcément confiance dans un système où ils ne retrouvent plus leurs valeurs.

Le prêt PAP nous vient des Etats-Unis, premier pays toucher par le problème des subprimes. Le concept est séducteur : on peut emprunter une petite somme d’argent (souvent en dessous ou équivalente à environ 10 000 euros), et tout le monde y trouve son compte. Le prêteur à l’impression de maîtriser son argent, puisqu’il va décider du projet auquel l’allouer, et l’emprunter va pouvoir compter sur une autre source de financement, pour des besoins ponctuels ou urgent.


 

Les avantages d’un crédit qui ne passe pas par une banque


  • Si les prêts PAP retournent à l’origine de l’argent, avec les prêts familiaux ou ceux des voisins (ancêtres de la tontine), il s’y ajoute des avantages qu’il faudra prendre en compte à l’heure de mettre sur la balance sa banque et une plateforme de particuliers
  • Des frais réduits : les structures PAP sont moins importantes que les grosses banques classiques, en terme de frais de gestion, et forcément, cela est répercuté sur les frais de dossiers
  • Un taux de prêt moins élevé : le développement des réseaux sur Internet à encore alléger les frais de structure. Il n’est pas rare de trouver chez les particuliers des taux d’emprunts plus bas que ceux des principales banques.
  • Un bon placement pour un particulier : un taux de rendement de 5 % brut, difficile de faire mieux en 2013, c’est pourtant ce qu’un particulier est en droit d’attendre lorsqu’il investie dans ce type de placement. C’est moins risqué que la bourse, et on a l’impression de maîtriser un peu plus le rendement de son épargne.


Chercher un crédit particulier en urgence

Les raisons d’un besoin urgent d’argent sont nombreuses, on pourrait en lister des pages entières, surtout en 2013, avec l’épargne des français qui diminue. On ne compte plus les français qui cherchent un crédit d’urgence pour personnes avec de gros problèmes financiers, ou celles qui cherchent à obtenir de l’argent en urgence directement sur son compte bancaire. Un crédit PAP peut se substituer à un emprunt bancaire. Ainsi, on peut avoir besoin d’un prêt PAP pour :

  • Acheter une voiture pour travailler loin de son domicile : l’achat d’un véhicule répond le plus souvent à un besoin d’argent rapide, parce que l’ancienne voiture est tombée en panne, ou qu’il faut absolument être motorisé pour aller travailler. Il est possible de se heurter au refus de son banquier, qui ne comprend pas toujours le caractère d’urgence de la situation. C’est surtout dans ces situations que le geste commercial (une petite remise sur le taux) se fait désirer, puisque le conseiller à toutes les cartes en mains.
  • Payer son loyer : mais aussi régler ses factures d’eau, de gaz et d’électricité (besoin urgent d’argent pour payer son loyer ou rembourser ses dettes)
  • Apporter le capital de son entreprise : lancer sa propre activité et créer son emploi, dans le cadre d’une auto-entreprise par exemple, c’est bien, mais encore faut-il de l’argent pour le faire. Les banques hésitent à prêter au démarrage d’une activité, et les refus de crédit sont légions pour les jeunes entrepreneurs qui n’ont pas de garanties suffisantes à fournir à leur banque.
  • Eviter le surendettement : comment faire un prêt rapidement et facilement quand on est au chômage ? Et pourquoi ne pas passer par un crédit collaboratif PAP, afin de racheter ses crédits et ainsi alléger ses mensualités.

Les banques peuvent refuser de prêter de l’argent, surtout lorsque le client ne présente pas toutes les garanties de solvabilité. Certaines situations personnelles sont considérées comme handicapantes par son banquier, qui y voit un risque de ne pas se faire rembourser. Vers qui se tourner lorsqu’on est dans les cas suivants ?

Les situations handicapantes pour emprunter aux banques


Emprunter de l’argent sans passer par une banque peut permettre de mettre fin à ses problèmes financiers, à condition de rééquilibrer son budget et de maîtriser ses dépenses. Mais emprunter sans les banques en 2013 ne veut pas dire des taux d’intérêts faibles, ou un laxiste dans le montage du dossier. Il ne faut pas confondre les prêts PAP avec les aides financières. Trouver un particulier qui prête de l’argent à d’autres particuliers sur Internet sans frais lorsqu’on est marginalisé, quelle qu’en soit la raison reste difficile.

Interdit bancaire BDF, FICP

Peut-on se faire prêter de l’argent par un particulier quand on est FICP (interdit bancaire Banque de France) ? Un prêt personnel entre particuliers pour FICP est rare, à moins de passer par la famille ou les amis. En effet, un organisme de prêt PAP sérieux va vérifier la solvabilité du client, mais aussi son inscription sur les fichiers d’interdictions édités par la BDF. Même chose pour celui qui cherche un prêt rapide par Internet pour interdit bancaire.

RSA, chômage, et sans revenus

Où trouver une grosse somme d’argent rapidement ?  Etre au RSA ou au chômage reste un frein au crédit, à moins de posséder des garanties financières suffisantes pour rassurer le prêteur. Un particulier, de la même façon que peut le faire un propriétaire lors de la location de son bien immobilier va demander les fiches de salaires, et plus celles-ci seront importantes, plus il sera enclin à prêter de l’argent. Toutefois, certains prêteurs particuliers sont animés par d’autres motivations que celle du profit, et peuvent ainsi vouloir aider leur prochain. Même chose pour les situations d’handicap ou d’invalidité.

Surendettement et prêt personnel

Là, on touche à un sujet équivalent à celui du FICP. Le surendettement ne pousse pas un particulier au prêt, il ne faut pas confondre emprunt et aide sociale. L’idée c’est de sortir du surendettement, et cela ne passera pas par la souscription de nouveaux prêts.

Création d’entreprise sans apport 

Créer son entreprise sans avoir de capital à apporter est un frein à l’entreprenariat, sans parler des créateurs d’entreprise qui sont interdit de crédit. Toutefois, il faut bien trouver de l’argent pour démarrer.  Le mieux, dans ce cas là, reste la caution de parents pour pouvoir garantir le prêt.

Les sites de prêts entre particuliers


 Les sites qui regroupent les particuliers qui prêtent de l’argent ont encore une existence assez jeune. Mais attention, les personnes non solvables rencontreront les mêmes difficultés que lors d’une recherche de crédit dans une banque. Les capacités de remboursement sont vérifiées avant toute acceptation de dossier. Nous avons retenu les sites les plus importants, afin de pouvoir faire un rapide comparatif des conditions, des sommes qu’il est possible d’emprunter, les frais et des documents justificatifs nécessaires avant de s’engager.

Prêt d’union : spécialiste des prêts particuliers

Prêt d’union est agréé par l’autorité de contrôle prudentiel

Combien emprunter ?

Il est possible de demander un prêt à partir de 3 000 euros

A quel taux ?

Le TAEG Prêt d’union est fixé à 5,28 % pour les emprunts de 15 000 à 30 000 euros, sur une période de remboursement de 24 mois

Les avantages de Prêt d’Union

  • Possibilité de reporter la première mensualité de remboursement
  • Réponse rapide
  • Gains pour le prêteur pouvant aller jusqu’à 5,5 % par an
  • Les transactions sont sécurisées

Friendsclear : pour encadrer les prêts entre amis

Malheureusement, Friendsclear, c’est fini. Pour garder une trace de ce très bon site de financement participatif, nous tenons toutefois à informer sur ce qu’il proposait :

Accès facile aux différents projets déposés sur la plateforme par les demandeurs de crédit. Il est ainsi possible de financer directement celui dans lequel on souhaite investir

Combien emprunter ?

Il est possible de financer son projet pour une somme comprise entre 3000 euros et 25 000 euros

A quel taux ?

Le TEG est fixé à 11,36 % pour un prêt sur 3 ans allant jusqu’à 25000 euros maximum

Les avantages de Friendsclear

  • Une rémunération pour les investisseurs qui va jusqu’à 4,50 % net
  • Tout le monde peut déposer son projet sur le site de friendsclear
  • On peut voir le nombre de personne qui ont adhérées à la demande
  • Possibilité de récupérer son capital à tout moment

Spear : des prêts garantis

Un site de prêt entre particuliers plutôt axé sur le financement solidaire, et les investissements dans des projets qui mettent en valeur l’humain.

Combien emprunter ?

Il n’y a pas véritablement de limites fixées, à partir du moment où il y a des internautes qui veulent bien adhérer au projet et investissent. Il n’est pas rare de voir des demandes allant jusqu’à 100 000 euros.

A quel taux ?

Le taux d’emprunt n’est pas précisé sur le site de Spear

Les avantages de Spear

  • Attention, pas de garanties sur les prêts accordés
  • Les associations peuvent aussi demander des prêts particuliers
  • Financement éthique
  • Un rendement annuel de 3,6 % net
  • Des déductions d’impôts possibles
  • Partenariats avec de grandes banques comme la Société Générale
  • Possibilité de réduire son impôts sur la fortune un investissement dans un projet financé via la plateforme de prêts entre particuliers

Reconnaissance de dettes : comment ça marche? 


La reconnaissance de dettes entre particuliers est soumise à des règles strictes, et est encadrée par la loi. S’il est possible de prêter de l’argent à un proche, par exemple, il n’est pas permis de le faire n’importe comment.

Les règles qui s’appliquent au contrat de prêt

  • Le taux de rémunération est fixé librement entre les deux parties (en respectant les limites légales du taux d’usure en vigueur au moment de l’accord)
  • Il est obligatoire de rédiger un acte de prêt, quand le montant dépasse la somme de 760 euros, en particulier vis à vis de l’administration fiscale
  • Le contrat de prêt doit être déclaré aux impôts
  • Même chose pour les intérêts perçus, ils doivent figurer sur la déclaration d’imposition
  • La rédaction de l’acte de prêt est libre, pas besoin de passer par un avocat (bien faire attention à écrire toutes les mentions de façon manuscrite pour que l’acte soit valable).

Sur ce lien, un modèle gratuit de reconnaissance de dette entre particulier

Les risques d’un crédit entre particuliers


Petite mise en garde sur les arnaques possibles : comme tout bon système, il y a des abus. La première chose à faire, pour éviter de tomber dans le panneau, est de vérifier que le site Internet soit agréer par la Banque de France. Encore mieux : le partenariat avec une banque, qui rassure en cas de difficultés. Il faut s’adresser à un site spécialisé, et ne pas répondre aux annonces de particuliers qui s’improvisent directement banquier, surtout lorsque le TAEG approche des 20 %, comme on a pu le voir sur certaines annonces ! Devenir prêteur privé ne s’improvise pas. Nos conseils pour trouver un prêteur d’argent sérieux sur Internet :

  • Eviter, dans la mesure du possible, les prêteurs sur gages. Le taux d’usure est important, et la démarche n’est pas très éthique.
  • Ne s’adresser qu’à des organismes certifiés (un bon début, les trois sites cités précédemment)
  • Se méfier des personnes qui prêtent de l’argent aux particuliers en ligne à taux zéro
  • Etre vigilant sur un prêt entre particulier à taux très bas
  • Ne pas croire les particuliers qui offrent des prêts d’argent rapides sans justificatif de ressources
  • Bien vérifier lorsqu’il s’agit d’emprunter facilement sur Internet sans payer de frais
  • Faire attention aux sites d’annonces de préteurs d’argent privés en France, Belgique et Suisse
  • Rester sur ses gardes avec les organismes qui mettent des particuliers en relation pour prêter ou emprunter de l’argent gratuitement (sans frais de dossier)
  • Savoir que les organismes de crédit sur Internet qui prêtent aux particuliers sans justificatifs n’existent pas

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