Crédit pour fiché Banque de France: fichiers FICP et FCC (interdiction bancaire BDF)

Faire parti d’un fichier relatif aux incidents de paiement rend le quotidien d’un usager bancaire compliqué. En effet, il faut s’adapter aux mesures d’interdictions prises par sa banque pour pouvoir continuer à faire des achats avec des moyens de paiement ou contracter de nouveaux crédits. Quelles que soient les mesures dont on peut s’estimer victime (fichage Banque de France, interdit bancaire) il existe des solutions potentielles à tenter pour s’en sortir et rétablir sa situation.

Les fichiers d’incident bancaire


 Les problèmes d’argent, et en particulier ceux qui mettent en cause le règlement de ses dettes, n’entrent pas tous dans la même catégorie.

En effet, il faut distinguer les fichiers où sont inscrits ceux qui ont mal utilisés leur chéquier ou leur carte bleue, des fichiers qui concernent les incidents de crédit. Une troisième voie distingue les usagers du système en situation de surendettement.

Que veut dire être fiché Banque de France ou fiché BDF ?

Même si la plupart des gens emploient cette expression, être fiché BDF ne veut rien dire, si le type de fichage n’est pas précisé. Il faut donc distinguer le fichier FCC du fichier FICP, et du FNCI.

Le FCC, ou fichier central des chèques, a été créé pour sécuriser cette façon de régler ses achats ou ses factures. Les chèques sans provisions sont ainsi plus facilement évités, à condition de pouvoir consulter ce fichier pour refuser le paiement.

FICP et FNCI

Ce sont les banques qui déclarent les incidents de paiement relatifs à un chèque sans provision à la Banque Centrale. Les mêmes règles s’appliquent à ceux à qui ont a retiré la CB pour mauvais usage ou usage abusif.

Le FICP, ou fichier national des incidents de remboursement de crédit aux particuliers, a été créé pour éviter aux familles de se retrouver dans la délicate situation du surendettement. C’est un garde fou contre les excès de la surconsommation.

Ce fichier va également permettre à ceux qui prêtent de l’argent d’avoir une vision sur les capacités de remboursement de leur emprunteur. On devient FICP si on a déposé un dossier de surendettement, si une ou plusieurs mensualités d’un crédit n’ont pas été honorées, et si un découvert bancaire n’a pas été recouvré dans les délais impartis.

Le FNCI est un fichier informatif qui concerne notamment les oppositions pour perte de chèques. Le consulter permet notamment aux commerçants de se prémunir contre les chèques volés ou sans provisions.

Problème de fichage Banque de France


 Les conséquences varient en fonction du type de fichage à la Banque de France, et n’auront pas la même influence sur la vie quotidienne des usagers. Mieux vaut les envisager avant de « déraper ».

Etre fiché FCC entraîne la fin pure et simple de sa possibilité d’émettre des chèques, où éventuellement de payer par carte bancaire. Si la régularisation des impayés n’intervient pas, l’interdiction frappe le contrevenant pendant 5 ans. Non seulement il devient interdit d’émettre des chèques, mais il faudra également rendre à sa banque le chéquier en sa possession

Se faire taper sur les doigts

Etre fiché FICP n’est pas une sanction en soi. C’est un effet un fichier qui informe les organismes de crédit, sur les incidents éventuels passés (non encore résolus). Une banque peut tout à fait décider de vous prêter de l’argent même si vous être en situation FICP. Toutefois, à moins d’avoir d’excellentes relations avec son banquier, obtenir en nouveau prêt en étant FICP reste improbable.

Etre fiché FNCI aura pour conséquence, dans la plupart des cas, si consultation il y a, d’entraîner le rejet du chèque par le commerçant, qui demandera un autre moyen de paiement pour être réglé.

Comment savoir si je suis fiché Banque de France ?


 Comment savoir si on est fiché à la Banque de France sur les fichiers FICP ou FCC ? Le règlement n’est pas le même selon le fichier.

Si je suis FCC, c’est la banque qui va me prévenir au plus vite, par courrier et par téléphone pour éviter d’aggraver la situation. En effet, chaque chèque supplémentaire sans provision entraînera des frais importants, et la situation deviendra de plus en plus difficile à régulariser, d’autant plus que l’on peut-être responsable pénalement si on agit en toute connaissance de cause, malgré l’interdiction d’émettre des chèques supplémentaires.

Il se peut que l’autorisation de découvert soit bloquée automatiquement par sa banque, le fiché FCC s’en apercevra donc très vite au moment d’utiliser sa réserve de liquidité.

Si je suis FICP ?

Le seul moyen reste de se présenter avec sa carte d’identité à la Banque de France, puisque chacun peut avoir accès aux données qui le concerne. La demande peut aussi se faire par courrier à la BDF, avec photocopie jointe de sa pièce d’identité.

Si je suis FNCI, le plus simple reste de téléphoner à un organisme censé assurer les commerçants grâce à un numéro dédié

Comment savoir si on est toujours fiché BDF ?

La règle est simple. Si on a réglé ses dettes, notamment celles concernant tous les chèques sans provisions émis, l’interdiction de 5 ans disparaît, et l’on est défiché. Pour le fichier FICP, il faudra renouveler la demande en fonction de l’évolution de la situation.

Si je suis fiché Banque de France, que faire ?

Pour être défiché du FCC suite à une interdiction d’émettre des chèques, il faut régulariser ! Le seul moyen d’en finir avec les 5 années d’interdictions sera de régler les chèques qui ont posés problème. La régularisation peut se faire de différentes façons :

  • Un paiement direct au commerçant lésé (exemple). Celui-ci devra alors remettre au payeur le chèque rejeté par la banque. Pour prouver sa bonne foie, le FCC transmettra se chèque à son conseiller comme preuve de son règlement
  • Chaque chèque sans provision peut être présenté une seconde fois. Le mieux reste donc d’alimenter son compte en prévision.
  • Provisionner son compte pour le deuxième dépôt du chèque à venir.

Pour être défiché du FCC suite à une mauvaise utilisation de sa CB, il y a la solution du règlement, bien évidemment, en prouvent à sa banque que tous les débiteurs ont été réglés.

Mais on peut aussi contester le fichage FCC, si l’on considère que la  banque est à l’origine de l’erreur, et que l’on n’est pas responsable de l’incident qui a créé cette situation. Dans tous les cas, c’est la banque qui demandera après de la BDF votre défichage.

Crédit pour une personne fichée Banque de France


 Comment obtenir un prêt en étant interdit de crédit BDF ? Il est difficile d’emprunter de l’argent lorsqu’on est signalé par la Banque de France. En effet, les banques, ou les compagnies financières vont systématiquement consulter les fichiers d’incidents de paiements à leur disposition avant de se décider à prêter de l’argent.

Plus que la faculté de remboursement (les justificatifs de salaire), c’est bien le comportement de l’emprunteur face à la discipline de remboursement mensuel qui est étudiée à la loupe. Les banques ne rentrent pas dans les considérations personnelles avant d’engager des fonds, elles ont des grilles, avec des cases à remplir.

Dès qu’un demandeur de crédit sort de la case, le dossier est refusé, c’est aussi simple que cela. Heureusement, il reste des solutions pour emprunter de l’argent lorsqu’on est BDF.

Prêt pour les fichés Banque de France

crédit fichéComment emprunter avec un fichage Banque de France (interdit bancaire) ? Si les banques traditionnelles se refusent à s’engager dans un crédit pour interdit bancaire, il faudra passer par d’autres voies pour trouver les moyens d’obtenir l’argent nécessaire à ses besoins, même dans cette situation pour le moins bancale.

L’astuce la plus facile à mettre en œuvre reste la solution de l’étranger. S’adresser aux voisins européens permet de se refaire une certaine virginité bancaire, en toute légalité.

L’union permet aux banques des différents pays de l’Europe de se mettre en concurrence

Si les taux vont ainsi pouvoir être révisés, il y a un autre avantage à emprunter de l’argent en Belgique, en Suisse ou au Luxembourg (nos voisins les plus proches et les plus surs).

Ces pays ont leurs propres fichiers d’impayés, et ce ne sont pas ceux de la Banque de France, ce qui permet, à certaines conditions, de pouvoir emprunter de l’argent en dehors des frontières françaises.

Petit crédit rapide pour FICP